Arki on parhaimmillaan ihanaa ja rentouttavaa, mutta aina joskus se voi yllättää rytinällä. Kodinkone voi hajota äkillisesti tai vielä edellisenä keväänä hyvin sopinut takki voi kiristää ikävästi syyssateiden aikaan. Tällöin voi tulla eteen tarve saada omaan talouteen pientä liikkumavaraa esimerkiksi lainan muodossa.
Mistä ja miten pienen lainan saa?
Lainoja Suomessa tarjoavat erilaiset pankit ja muut rahoitusalan yhtiöt. Näiden yritysten valikoimaan kuuluu hyvin monen suuruisia lainoja, aina muutamien satojen eurojen lainoista kymmenien tuhansien eurojen suuruisiin lainoihin. Voit vapaasti valita lainanantajien valikoimasta minkä tahansa sinulle tarjotun, itsellesi sopivan vaihtoehdon.
Monelle tulee pienistä lainoista mieleen huonomaineiset pikavipit, joista peloteltiin aiheellisesti menneinä vuosina. Nykyään kun myös tavallisen kulutusluoton saa tilille nopeasti, ovat takavuosien kaltaiset pikavipit pitkälti kadonneet katukuvasta. Lisäksi lainojen korkotasoa säädellään nykyään tarkemmin, jotta tarjolla olevat lainat olisivat ehdoiltaan kohtuullisia kuluttajille.
Toisin kuin ennen, kuluttajan ei myöskään enää tarvitse koputella ovelta ovelle ja kysyä lainaa jokaiselta yritykseltä erikseen. Lainat haetaan nykyään yleensä netissä ja myös lainapäätöksen saa monesti välittömästi. Tämä on kätevää erityisesti siksi, että monesti lainantarve syntyy nopeasti ja yllättäen, eikä rahoja halua odotella päiväkausia. Esimerkiksi lemmikin sairastaessa rakas ystävä tulee saada hoitoon heti, ei viikon päästä.
Miksi pienikin laina kannattaa kilpailuttaa
Aina kimurantin tilanteen ratkaisemiseksi ei onneksi tarvita suurta lainaa, vaan muutaman satasen tai tuhannenkin euron laina voi tuoda avun tilanteeseen. Tällöin saattaa helposti ajatella, että ei ole niin paljon väliä, mistä lainan hankkii, kun sen saa nopeasti. Asia on kuitenkin juuri päin vastoin – nimenomaan pienissä lainoissa lainojen väliset erot voivat olla valtavia.
Edellä mainittu asia johtuu siitä, että lainan kokonaismaksu muodostuu tyypillisesti kolmesta eri erästä. Nämä ovat pääoman lyhennys, nimelliskorko ja asiakaskohtaisesta marginaalista muodostuva korko sekä kulut. Näistä viimeisin eli kulut voivat olla joko kuukausittaisia eriä tai kerran veloitettavia kuluja, kuten avausmaksu.
Sekä kuukausittaiset että kerran veloitettavat kulut ovat yleensä kiinteitä eli niihin ei vaikuta lainan summa. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi 200 euron avausmaksu 500 euron lainasta nostaa lainan kokonaishintaa huomattavasti verrattuna lainaan, johon ei kohdistu avausmaksua. Koska ylisuurta lainaakaan ei kannata ottaa vain korkean avausmaksun vuoksi, on järkevintä etsiä laina, jossa avausmaksu on pienempi.
Erityisesti pienissä lainoissa kannattaakin kiinnittää huomiota paitsi korkoon, erityisesti lainaan kohdistuviin muihin kuluihin. Markkinoinnissa muita kuluja ei usein kummemmin mainosteta, joten niiden bongaaminen ja ymmärtäminen on suurelta osin kuluttajan vastuulla.
Todellinen vuosikorko auttaa kuluttajaa
Nykyään kuluttajan onneksi on kehitetty todellinen vuosikorko, joka ottaa huomioon kaikki lainaan kohdistuvat kulut tietyllä aikavälillä. Toisin kuin mainoksissa usein näyttävästi esiin tuotu korko eli nimellinen vuosikorko, todellinen vuosikorko huomioi myös edellä kuvatut lainaan kohdistuvat kulut.
Todellisen vuosikoron suuruuteen vaikuttaa merkittävästi sekä lainan kuukausierä että suunniteltu laina-aika. Lainoja kannattaa siis vertailla samalla kuukausierällä ja laina-ajalla, jotta erot tulevat esiin. Esimerkiksi 200 euron avausmaksu nostaa todellista vuosikorkoa huomattavasti enemmän 12 kuukauden lainassa kuin viiden vuoden lainassa.
Vaikka lainoja kannattaa vertailla ensisijaisesti todellisen vuosikoron perusteella, on hyvä tarkistaa myös muut lainaehdot. Esimerkiksi mahdollisuus tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä tai joustavuus maksuerän suhteen voivat olla merkittäviä tekijöitä. Lue aina lainan ehdot huolella ja varmista, että ymmärrät, mihin sitoudut. Muista aina kysyä, jos et ymmärrä jotakin asiaa.
Summarumin työkalu auttaa hahmottamaan oman lainan kulut
Jos edellä kuvattu saa kädet hikoamaan ja putosit täysin kärryiltä, ei kannata huolestua. Lyijykynää ja paperia ei tarvitse kaivaa esiin, vaan todellisen vuosikoron tilanteen vaikkapa oman lainan osalta voi tarkistaa helposti netistä. Kokonaisuuden hahmottamiseen on nimittäin olemassa helppokäyttöinen Summarumin lainavertailu, jonka avulla voit vertailla lainojen todellista hintaa.
Summarumin työkalulla voi paitsi vertailla, myös kilpailuttaa lainoja keskenään. Sinun tarvitsee ainoastaan syöttää muutamia perustietoja ja saat heti yleiskuvan tarjolla olevista lainoista. Jos sinulla on jo olemassa olevaa lainaa, voit käyttää työkalua myös kyseisen lainan todellisen vuosikoron arviointiin. Myös olemassa olevan lainan voi nimittäin vapaasti vaihtaa toiseen, ehdoiltaan parempaan lainaan.
Lainojen kilpailutus käy minuuteissa
Jos tarve lainalle on äkillinen, voi kilpailuttaminen tuntua työläältä, eikä siihen olisi välttämättä aikaa. Summarumin lainavertailun käyttö on kuitenkin erittäin helppoa ja mikä parasta, lainojen kilpailutus vie vain muutaman minuutin. Täytettyäsi vaaditun tiedon saat ruudulle aina useita tarjouksia erilaisilta Suomessa toimivilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta.
Koska kaikki sinulle saatavilla olevat lainat on koottu yhdelle ruudulle, on sinun helppo selailla lainoja ja vertailla niitä keskenään. Jos löydät tarjonnasta sinua miellyttävän vaihtoehdon, voit myös tehdä lainahakemuksen samalla kerralla ja säästää aikaa.
Lainan käsittelyajat ovat nykyään onneksi hyvin nopeita, jopa automaattisia. Tämä tarkoittaa, että saat myös lainasumman tilillesi nopeasti, ajasta ja paikasta riippumatta. Jos sinulla on siis viisi minuuttia aikaa, on sinulla myös riittävästi aikaa lainan kilpailuttamiseen ja lainapäätöksen tekemiseen.